什么是3D Secure（3DS）
3D Secure（3DS） 是一种支付安全协议，旨在为在线信用卡和借记卡交易提供额外的身份验证，以减少欺诈风险。3DS 由 Visa（称为 Verified by Visa）、MasterCard（称为 MasterCard SecureCode）和 American Express（称为 SafeKey） 等卡组织推出，后来发展为 EMV 3D Secure（3DS 2.0 和 3DS 2.1/2.2）。
3D Secure 的工作原理
3DS 采用 “三域”（Three Domain） 结构，因此得名：
发卡机构域（Issuer Domain）： 发卡银行负责用户身份验证。
收单机构域（Acquirer Domain）： 商户和支付网关处理交易请求。
互联域（Interoperability Domain）： 由卡组织或支付网络（如 Visa、MasterCard）维护，确保不同银行之间的信息传输。
交易流程：
用户下单，输入卡号信息。
商户通过支付网关向发卡银行请求身份验证。
银行检测风险等级：
低风险： 交易自动通过（基于交易行为、设备信息等）。
高风险： 触发额外身份验证（如短信验证码、动态密码、指纹、面部识别等）。
用户验证通过后，银行授权交易。
交易完成，用户收到确认信息。
3D Secure 2.0
最新的 3DS 2.0版本优化了用户体验，支持无缝认证、减少跳转，提高安全性。3D Secure 2.0（3DS 2.0） 是对传统 3D Secure 1.0 进行的升级，旨在提高交易安全性的同时，优化用户体验。它由 EMVCo 开发，并由 Visa、MasterCard、American Express、JCB、Discover 和 UnionPay（银联）等全球支付网络支持。
3D Secure 2.0 主要特点
1. 改进用户体验
无跳转认证（Frictionless Flow）：相比 3D Secure 1.0，2.0 允许 无感知验证，即大部分低风险交易可在后台自动完成身份验证，用户无需手动输入验证码或密码。
减少用户干预：智能风控模型分析超过 100+ 种数据点（设备信息、交易历史、地理位置等）来判断交易风险，低风险交易直接通过验证。
支持多种设备与浏览器：
移动应用内支付（In-App Payment）
移动网站（Mobile Web）
智能设备支付（IoT Devices）
桌面浏览器
2. 多种身份验证方式
3D Secure 1.0 主要依赖 静态密码（容易被盗取）。
3D Secure 2.0 支持更强的身份验证方式：
动态密码（OTP）
生物识别（指纹、面部识别、语音识别）
设备绑定（Device Binding）
风险评估（Risk-Based Authentication，RBA）
3. 降低交易被拒率（False Decline）
由于 3DS 1.0 采用强制密码认证，许多用户因忘记密码或输入错误导致交易失败。
3DS 2.0 采用 智能风险评估（Risk-Based Authentication, RBA），在 99% 的情况下不会影响用户体验，避免因误判导致的交易失败，提高支付通过率。
4. 提高安全性
符合 PSD2 SCA 规范（欧洲支付服务指令的强认证要求），满足 双因素认证（2FA） 标准。
减少拒付（Chargeback），商家可通过 3DS 2.0 认证交易，降低欺诈交易的争议率（因欺诈导致的 Chargeback 责任通常由发卡行承担）。
5. 改善兼容性
向下兼容 3DS 1.0：如果持卡人的银行不支持 3DS 2.0，则可以回退到 3DS 1.0，确保交易不中断。
支持更多支付场景，例如：
一键支付（One-Click Payments）
自动扣款（Subscription Payments）
数字钱包（Apple Pay、Google Pay）
总结
3D Secure 2.0 相比 1.0 提升了支付安全性，同时优化了用户体验，使在线支付更快捷、更安全。它适用于各类数字支付环境，并支持 生物识别、多端设备兼容、AI 风控 等新技术。全球许多银行和商家已逐步采用 3D Secure 2.0，以满足更严格的安全法规（如欧盟 PSD2 强身份认证）。
