卡组织预防欺诈和拒付预警的工作原理

在卡组织（主要是VISA和MasterCard）的拒付（Chargeback）的监控系统中，如果商户的拒付率超过他们的阙值，可能会被标记为风险商户，进而被关闭账户。

根据VISA的商户退款管理指引，如果商户达到或者超过规定的退款阙值，收单机构将收到书面通知。首次通知是一种警告，如果收单机构在一定时期内不采取任何措施以降低拒付率的话，VISA可能会对收单机构处以罚款，进而停止他的收单权限。这无异于宣告收单机构业务的终止。

为了避免多输的局面出现，卡组织，收单机构，商户都在努力应对。从商户的角度，为了安全起见，应当寻找可靠的收单机构（PSP）。实力雄厚的收单机构有相当的财力开发先进的反欺诈和拒付预警系统，而中小型收单机构可能会向第三方购买现成的系统。同时，VISA和MasterCard自身也有复杂的反欺诈和拒付预警系统。

作为商户，无论选择哪个收单机构，了解一下了解防范欺诈和拒付措施都是有益的。记得有一次我在拜访一家餐厅，老板向我大吐苦水并坚持他的意见：我们不需要POS机。因为他多次收到客人使用盗刷的信用卡付款而被支付机构暂缓结算。老板说：我现在只收现金。我悻悻离开，在出门的地方看到了一台ATM。现在回想起来，如果当时我对反欺诈和拒付预警更了解的话，也许这位老板能够回心转意。

反欺诈和拒付预警如何发挥作用？

反欺诈和拒付预警的基本原理： 为每位商户评分（Score）。商户每命中一次危险操作或超出某个设定值，就会获得一个或多个分数（具体取决于行为的风险等级）。负责处理反欺诈的系统后台会计算这个分数，以判断允许某位客户进行购买是否安全，以及他日后发起拒付（chargeback）的可能性有多高。分数越高，表明其发生欺诈行为的可能性越大。

而将客户判定为“安全”的可接受评分标准因业务类型而异。因此，对于那些经常面对拒付（chargeback）问题的高风险商户，应该适当降低“可接受评分”阈值，以提高防御能力。否则，退单事件将不断发生。

反欺诈和拒付预警系统有哪些参数

从技术角度来看，卡组织和收单机构都会设定一系列参数。这些参数包括但不限于：

1. CVV/CVC 校验

检查卡片背面三位/四位安全码是否正确，常用于Card-Not-Present（CNP）场景。

2. AVS 地址验证系统（Address Verification System）

检查持卡人账单地址与交易地址是否匹配。

对跨境交易尤为重要。

3. 3D Secure（如Visa Secure、Mastercard Identity Check）

多因素身份验证技术（如短信验证码、生物识别），增加交易可信度。

4. Velocity Checks（速率检测）

设置时间内的交易次数或金额上限，如：

单IP短时间内多笔交易

同一邮箱/地址多次下单

同一信用卡号多次尝试

5. 黑名单与灰名单机制

根据历史欺诈记录维护风险名单，自动拦截高风险卡号、IP地址、设备ID等。

6. 设备指纹识别（Device Fingerprinting）

识别异常设备、环境（例如浏览器指纹、语言设置与国家不匹配等）。

7. 地理位置/IP筛查

识别交易地区是否与用户历史行为相符。

可启用“IP评分”机制阻止可疑国家或代理IP访问。

8. 风控规则配置（自定义规则引擎）

商户可自行设置规则，如：

超出金额上限 → 拦截

某类商品/服务 → 强制3D Secure验证

高风险 BIN 卡段 → 限制交易

参数设置示例：

单笔交易最大金额 ≤ $500

24小时内交易次数 ≤ 5次

黑名单卡BIN：4111

IP限制：屏蔽尼日利亚，印度等国家

3DS强制验证：首次交易，金额超过$500的交易均需要通过3DS验证

反欺诈和拒付预警的流程

1.交易监测与行为分析

预警系统通过以下方式持续监测交易：

消费者投诉记录：如果持卡人对某笔交易产生不满（如未收到商品、重复扣款、未经授权等），他们可能会先联系发卡行提出异议。

高风险行为模型：例如Visa使用数据模型分析交易模式，如交易金额异常、频繁的退款、短时间大量交易等。

历史拒付记录：商户或某一类型商品服务历史上的拒付数据会被纳入分析，形成风险画像。

2.发卡行预警机制

当发卡行接收到客户投诉或拒付意向时：

• 发卡行会将此类信息上传至预警系统（如Visa Resolve Online系统）。

• 预警系统在识别出“有可能引发拒付”的交易时，会自动生成“拒付预警”。

• 如果商户订阅了Visa Merchant Purchase Inquiry (VMPI) 或 Visa Risk Manager (VRM) 系统，可以第一时间收到这些预警。

3.商户介入窗口期

预警机制的目的是让商户能在正式拒付流程开始之前主动介入。通常商户可以：

联系持卡人沟通解决问题

提供相关凭证（如发货单、退款证明等）

主动退款来避免拒付产生

这可以：

减少正式拒付发生

降低商户的“拒付率”指标

避免被列入监控计划（例如VDMP、VFMP等）

4.拒付管理指标影响

卡组织会根据商户的拒付率（chargeback ratio）评估其风险等级：

一旦超标，例如VISA卡组下就可能被列入Visa Dispute Monitoring Program（VDMP）或 Visa Fraud Monitoring Program（VFMP）。

拒付预警机制可以帮助商户提前处理问题，从而保持低拒付率，避免被罚款或终止账户。